Casi la mitad de los autónomos en Reino Unido posterga o abandona su hipoteca

Casi la mitad de los trabajadores autónomos que buscan una hipoteca en Reino Unido demoró o abandonó la solicitud por motivos ligados a sus ingresos irregulares. Surge de una investigación de la Nottingham Building Society, que pide a prestamistas y autoridades facilitar el acceso al crédito para quienes tienen ingresos no tradicionales.

Qué relevó la encuesta

La entidad consultó a 2.000 tomadores de crédito y a 500 brokers hipotecarios sobre las barreras que enfrentan las solicitudes "no estándar". En esa categoría entran los trabajadores por contrato, quienes cobran de más de una fuente o quienes reciben pagos a intervalos irregulares. Según el informe, muchos prestamistas no se adaptaron a los cambios laborales de los últimos 30 años, como la economía de plataformas, las carreras múltiples y los trabajos complementarios.

El 27% de los compradores recientes dijo haber postergado, abandonado o descartado una solicitud por la forma en que gana dinero. Entre los autónomos, la proporción llegó al 49%. Dos tercios de los encuestados afirmaron que las personas con ingresos variables o irregulares son vistas como de mayor riesgo y tienen más dificultades para conseguir un préstamo.

La proporción de autónomos cayó durante la pandemia y se recuperó hasta cerca del 13% (más del 16% en Londres). El 68% de los brokers consultados cree que los tomadores "no estándar" serán la norma en los próximos años, y el 31% sostuvo que ya lo son.

También resultan penalizados quienes tienen un historial crediticio "delgado" o los expatriados que regresan sin antecedentes en el país, además de quienes sufrieron una interrupción financiera por un hecho imprevisto, como un duelo o una enfermedad.

Bancos y sociedades de crédito

Las building societies suelen estar mejor posicionadas que los bancos comerciales para evaluar casos inusuales, porque pueden analizarlos de manera individual. Los bancos, con un volumen mucho mayor de solicitudes, usan herramientas automatizadas en partes del proceso.

El informe agrega que, tras uno o más rechazos, muchos solicitantes asumen erróneamente que los van a rechazar en todos lados, aunque cada prestamista aplica criterios de accesibilidad distintos. Skipton Building Society ofrece una hipoteca que toma 12 meses consecutivos de pago regular de alquiler como prueba de capacidad de pago, con una relación préstamo-valor de hasta el 100%. Nottingham tiene un producto para extranjeros y expatriados que regresan, con historiales limitados o perfiles difíciles de documentar.

Aaron Shinwell, director de préstamos de Nottingham, dijo: "El trabajo autónomo, por contrato, los ingresos múltiples y las pausas en la carrera son hoy parte normal de la vida de millones, pero buena parte del mercado hipotecario lo ve como algo inusual en lugar de la nueva normalidad".

La entidad pidió mayor coherencia en el mercado y propuso estandarizar la evaluación de ingresos complejos, usar como evidencia los pagos de alquiler constantes y reconocer historiales crediticios del exterior.

Una mirada distinta

David Hollingworth, director del broker L&C Mortgages, coincidió en que los tomadores a veces se rinden demasiado rápido tras una decisión adversa. Pero sostuvo que la variedad entre prestamistas indica competencia sana. "Una de las formas en que los prestamistas compiten es intentando atender algunos de esos nichos", dijo. Y agregó: "Es improbable que lleguemos al punto en que todos ofrezcan criterios muy parecidos".

Un contexto de tasas en alza

El debate se da con tasas en aumento: según Moneyfacts, el promedio de las hipotecas a tasa fija a dos años subió del 5,88% hace cuatro semanas al 5,97% esta semana, en medio de una inflación y costos de energía más altos que sacudieron a los mercados.

La discusión de fondo es si la heterogeneidad de criterios es un problema de acceso o el resultado normal de un mercado competitivo. La encuesta la promueve una entidad que vende productos para estos segmentos, un dato a tener en cuenta al leer sus propuestas. Lo que muestran las cifras es que, con más trabajadores fuera del esquema asalariado clásico, buena parte del desaliento ocurre antes de que un prestamista evalúe el caso, y que la información sobre qué entidad acepta qué perfil pesa tanto como las reglas.